Что ждет в будущем государственную программу по субсидированию ипотеки и как поведут себя банки?
В 2015 году ключевая ставка ЦБ поднялась до 17%. Банки увеличили ставки по ипотечным кредитам до 20 %. Вследствие этого, количество долгосрочных целевых кредитов, выдаваемых банками на первичное жилье, значительно сократилось. Чтобы оказать содействие строительной индустрии и компенсировать недополученные доходы, государство взяло на себя обязательство по субсидированию кредитов на вновь возведенные жилые массивы. Сейчас, несмотря на снижение кредитных ставок, ипотека на основе заявленной государственной программы является самой востребованной.
Условия кредитования.
В 2015-2016 годах ставки на долгосрочные целевые кредиты физическим лицам с участием государственного субсидирования составляют 12%. Субсидии покрывают разницу между ставкой 12%, и ставкой, которую предлагал бы банк без участия государства. Таким образом, ипотечное кредитование стало более доступным для физических лиц. Субсидируются банки за счет средств из бюджета. Субсидия представляет собой разницу между ключевой процентной ставкой банка, поднятой на 2,5 процентных пункта и ставкой на ипотечный кредит для физических лиц. Таким образом, если ключевая ставка Центрального банка России в 2016 году составляет около 12%, то чтобы попасть под программу субсидирования, банк должен выдавать долгосрочный целевой кредит не выше чем под 14,5%. На этих условиях ипотечные кредиты выдаются банками на покупку жилья как в сданных под ключ новостройках, так и только готовящихся к сдаче, а также возможна покупка жилого дома с участком. Кредит, выдаваемый по программе государственной поддержки, является фиксированной суммой. Для столицы, московской области и Санкт-Петербурга она составляет 8 миллионов рублей, для прочих регионов – 3 миллиона рублей. Первый взнос должен составлять не менее 20% от стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Период кредитования – до тридцати лет. Доля ипотечных кредитов с государственной поддержкой, выданных крупнейшими розничными банками на новостройки, составляет около 90% от всех выданных кредитов.
Что предлагают банки?
В самом начале государственной программы ставки по ипотеке в крупных банках составляли предельно допустимые 12%. Но сейчас государственные и частные банки стали снижать ставки, улучшая таким образом, условия займов. Так, Сбербанк и ВТБ24 снизили ставки на 0,1 п.п., а частные банки – на 0,5 п.п. Таким образом, ипотеку сейчас можно взять под 11-11,9%.
Привлеченные к государственной программе банки кредитуют своих заемщиков, предлагая следующие минимальные ставки:
- "Абсолютбанк " предлагает своим заемщикам квартиры по ипотечному кредиту с минимальной ставкой 11,2% годовых;
- АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) предлагает квартиры по минимальной ставке 10,75% годовых;
- Банк «АК Барс» предлагает квартиры и банк "Возрождение" квартиры, дома, таунхаусы под 11,4% годовых;
- Банк «ВТБ24» предлагает взять жилье под 11,9% годовых;
- банк "Глобэкс" предлагает квартиры под 11,7 % годовых;
- банк "Дельтакредит" предлагает взять квартиру под 11,95% годовых;
- банк "Зенит" предлагает квартиры под 11,75% годовых;
- банк "Открытие" предлагает квартиры под 11,2% годовых;
- "Раффайзенбанк" предлагает квартиры под 11,0% годовых;
- "Россельхозбанк" предлагает квартиры под 11,3% годовых;
- банк "Российский капитал" предлагает квартиры жилые дома с землей, таунхаусы под 11,4% годовых;
- Сбербанк предлагает жилье под 11,9% годовых;
- Связьбанк предлагает квартиры жилые дома с землей, таунхаусы под 12% годовых;
- Уралсиб предлагает жилье под 11,25% годовых;
- Юникредит банк предлагает квартиры под 11,25% годовых, коттеджи, таунхаусы – под 11,5% годовых.
Выгодные предложения банков
Особым вниманием пользуются кредиты на такие застройки, которые предлагаются по еще более низким ставкам. Эти объекты попали под программу, реализуемую совместно розничным банком и застройщиком. Так, например, при покупке квартиры в корпусе «В» микрорайона «Одинбург» в московской области, от международной компании « AFI DEVELOPMENT», банк «Возрождение» выдает кредит на первые 24 месяца под 5,5% годовых, а последующие – под 11,6%. Банк «Глобэкс», совместно с холдингом «SEZAR GROUP», при покупке жилья в ЖК «Рассказово», кредитует заемщиков под 9,9% годовых. Банк «Зенит» кредитует заемщиков под 9,5% годовых при покупке квартиры в ЖК
«SAMPO» в Истринском районе Подмосковья. Банк «Открытие» при покупке квартир в объектах ГК «ПИК» и ГК «Жилстройинвест» кредитует заемщиков под 9,65% и 7% соответственно. «Раффайзенбанк» предлагает приобрести квартиры по льготной ипотеке в ФСК «Лидер» по ставке 8,85% годовых. Также «Раффайзенбанк» и группа компаний «Мортон» запустили новую ипотечную программу «Отличное начало» по ставке 7,5% годовых. Основной причиной снижения ставок по долгосрочному целевому кредиту является борьба за безупречного клиента, считает Анна Юдина – представитель банка «Возрождение». Она утверждает, что при такой огромной конкуренции при относительно одинаковых условиях кредитования в различных банках, обратить на себя внимание заемщика можно только с помощью привлекательной ставки. Также причиной уменьшения кредитных ставок по ипотеке является уменьшение ставки, по которой банки привлекают заемные средства государства. Снижение стоимости фондирования побуждает банки снижать ставки по кредитам, это мнение уполномоченного лица банка "Глобэкс" Татьяны Раимовой.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и основные участники ипотечного рынка ориентировались на то, что в сентябре произойдет снижение ключевой ставки Центрального Банка. Зампред «Абсолютбанка» Ушкова Татьяна говорит о том, что ипотечные ставки летом были снижены с тем расчетом, что ключевая ставка в начале осени будет снижена. Спецпредставители крупных розничных коммерческих банков утверждают, что банкам выгодно было в период до снижения ключевой процентной ставки привлекать как можно большее число заемщиков, так как ее понижение влечет за собой уменьшение размера субсидии. Так, в сентябре, субсидия для розничных банков уменьшилась на 0,5%. Сниженная ключевая ставка Центрального банка будет сохранена до конца года и уменьшения ставок по ипотечным кредитам не предвидится, — утверждает уполномоченный представитель банка «ВТБ24» Александр Меленкин. Консультанты уверены в том, что дальнейшего понижения ставок по жилищным кредитам в новостройках не будет. Из всех наиболее значимых ипотечных банков только агенты «Глобэкса» ведут речь о вероятном дальнейшем падении ставок по ипотечным кредитам.
Сезонное оживление
Коллективные программы банков и застройщиков позволяют заемщикам найти привлекательный для себя вариант покупки новостройки. В связи с тем, что на рынке продажи жилья наступает сезонное оживление, стоит ждать всевозможных акций и льготных предложений на основе ипотеки с субсидиями. 01 января 2017 года государственная программа льготного кредитования прекращает свое действие. И будет ли программа продлена, пока неизвестно. Процентная ставка по ипотечным кредитам без государственно поддержки составляет от 12,5 до 14% поэтому, по советам экспертов, на сегодняшний момент выгодно брать ипотеку с субсидированием государства. Ну, а если время для покупки жилья для вас еще не наступило, то тогда вам не о чем волноваться: по прогнозам экспертов, рынок покупателя будет сохраняться и далее, стоимость квартир также не вырастет. Ключевая ставка Центрального банка продолжит медленно снижаться, и обычная ипотека, вполне возможно, станет не менее выгодной, чем субсидированная.